“办信用卡，每人最高送600元物业费！无年费及任何费用，每户不限人数办理，多办多得。”在辽宁某小区，银行的信用卡营销海报不但张贴在各楼栋门口，还被转发到各小区的微信群里。

这些场景在银行信用卡的花式营销中屡见不鲜。随着花呗、京东白条等产品出现，银行使出浑身解数来抢占市场份额。但在竞争加剧的市场现况之下，信用卡业务常常是银行投诉的“重灾区”。诱导自动分期、年费宣传不透明、私自扣款、注销信用卡难……信用卡新规落地已满一年，银行正围绕上述问题加速整改中。

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太“卷”了

为投诉“重灾区”

一方面是花式揽客，另一方面却是投诉量居高不下。据《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》，2023年第一季度，涉及信用卡业务的投诉为32142件，占投诉总量的30.6%。在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉达19132件，占股份制商业银行投诉总量的65.9%。

记者调研发现，当前持卡人对于信用卡业务的投诉，主要集中在诱导自动分期、年费宣传不透明、无故降额、私自扣款以及注销信用卡难等问题上。

“本月申请分期还款，可享限时2.6折利息优惠。”收到某股份行短信和客服人员的推销电话之后，北京上班族王丽（化名）选择将16398元的季度房租分成18期支付。

但在还款时，王丽发现这笔账单的总利息高达522元。王丽告诉记者，“办分期的时候，银行都说单期分期利率，所以没感觉有这么多。看到实际账单，问过客服后才知道，优惠后的折算年利率将近4%，优惠前的折算年利率将近15%。”

针对分期问题，持卡人小张在黑猫投诉平台上投诉，“在我明确表示不需要分期情况下，银行诱导我办理了张分期信用卡，后续使用时在本人未知情下，每笔消费交易都变成了自动分期，银行收取高额利息。”记者咨询涉事行信用卡中心人士了解到，该信用卡具有“最高30万专项分期额度”和“消费自动分期功能”，交易不累计积分。

业内人士告诉记者，信用卡频繁被投诉的背后，可能还与“代理投诉”这一灰色产业有关。记者在微博、抖音、快手等社交平台上搜索发现，有债务顾问团队宣称，自己能帮助逾期的借款人减免甚至免除债务，诱导借款人购买“反催收”课程或交纳服务费，服务费通常在“维权”前缴纳，无论后面的操作成功与否，部分服务费不会再退还。

记者以借款人的身份咨询某债务顾问张单（化名）了解到，张单所在的机构主要通过与金融机构协商谈判，帮借款人减免高额息费、延期付款。“我们是全托模式的债务规划，也就是收取服务费后，全权为您处理债务。操作期间您不用分心干预，经办费是欠款金额的5%+50元综合损耗费，如果谈判失败，扣除部分费用。”

对此，业内人士提醒，若借款人因听信此类机构的说辞拖延还款，可能会因为长期未能按时还款承担金融机构逾期滞纳金及罚息。倘若留下征信污点，会影响日后车贷、房贷的申请，严重时可能会成为“失信被执行人”。

持续整改中

2022年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布，从信用卡的息费收取及信息披露、严格控制睡眠信用卡占比、全面加强信用卡分期业务规范管理等方面对银行提出要求。新规落地已满一年，银行整改也初见成效。

针对分期业务，农业银行、交通银行、建设银行、邮储银行等多家银行公告称，调整旗下信用卡分期业务，部分银行下线自动分期功能。在优化息费展示形式方面，工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等多家银行发布公告，将“分期手续费”调整为“分期利息”。

在巨丰投顾高级投资顾问李名金看来，面对竞争加剧的信用卡市场，银行首先需聚焦特定群体，加强精细化运营营销手段。其次，要加大金融科技投入力度，实现信用卡业务的智慧化转型。最重要的是形成差异化竞争优势，实现有效触达客户并提升客户黏性，从而实现信用卡业务的良性发展。